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盛付通銀聯(lián)pos機(jī)
林子大了，什么“鳥”都有！
互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展后，支付違規(guī)、清算違規(guī)等亂象也來(lái)了，近期廈門的一起案件被公開部分細(xì)節(jié)，多人涉嫌犯罪被抓，僅通過民生銀行業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額達(dá)179億元。
廈門市檢察院近日公布了一起涉案金額達(dá)179億元的非法經(jīng)營(yíng)案，“云付”創(chuàng)始人周師榮等11名犯罪嫌疑人被逮捕，支付行業(yè)的整頓風(fēng)波再起，該案涉及套現(xiàn)、無(wú)證經(jīng)營(yíng)、提供提現(xiàn)功能的電子錢包、民生銀行廈門分行支付通道等多個(gè)行業(yè)的敏感問題。
經(jīng)查，2016年3月至2017年10月，在未取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的情況下，通過多家公司對(duì)接民生銀行廈門市分行等多家銀行、上游支付機(jī)構(gòu)的方式，獲取支付通道，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)開發(fā)聚合移動(dòng)收款管理系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱“百事易母平臺(tái)”)，推出移動(dòng)“云付”APP、“盛樹寶”APP等收款工具，開展銀行卡收單、快捷支付、掃碼支付等業(yè)務(wù)。
另查明，該犯罪團(tuán)伙還為其他公司開發(fā)貼牌“OEM”移動(dòng)收款A(yù)PP共一百多個(gè)，在百事易母平臺(tái)上搭建后臺(tái)管理賬戶，為其他公司自主經(jīng)營(yíng)提供系統(tǒng)支撐，通過簽訂協(xié)議方式，與上游機(jī)構(gòu)約定較低支付費(fèi)率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費(fèi)率，從中賺取差價(jià)。同時(shí)，為獲得客戶、贏取市場(chǎng)，其所開發(fā)的APP中具有為客戶提供提現(xiàn)功能的電子錢包，通過虛構(gòu)交易等方式為信用卡持卡人實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。截至案發(fā)，僅通過民生銀行廈門分行提供的業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額達(dá)179億元，獲得利潤(rùn)1900余萬(wàn)元。
無(wú)資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)
據(jù)了解，“云付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)是由百事易(福建)電子商務(wù)有限公司經(jīng)營(yíng)的。據(jù)工商登記顯示，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售：電子產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)軟件及輔助設(shè)備等，沒有涉及金融領(lǐng)域。
但天眼查顯示，云付是“一款分享經(jīng)濟(jì)模式下的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付+金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微商家020面對(duì)面支付和收款。”
早在去年6月，“云付”就因涉嫌無(wú)資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)被公開點(diǎn)名。
2017年6月28日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng) 金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布文件指出，“云付”官網(wǎng)宣傳其開展的第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，但技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)主體(百世易(福建)電子商務(wù)有限公司)第三方支付資質(zhì)存疑，該平臺(tái)涉嫌無(wú)資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。
半年后的12月26日，云付對(duì)外宣布暫停商戶收款業(yè)務(wù)。公告稱，為進(jìn)一步配合央行217號(hào)文和281號(hào)文的監(jiān)管要求，云付APP決定自2017年12月27日0時(shí)，暫停商戶收款業(yè)務(wù)，積極配合上游渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤(rùn)提現(xiàn)及相關(guān)賬務(wù)處理工作不受影響。
最高人民檢察院對(duì)非法經(jīng)營(yíng)資金支付結(jié)算行為，即“二清”進(jìn)行了明確的認(rèn)定。支付結(jié)算業(yè)務(wù)(也稱支付業(yè)務(wù))是商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)在收付款人之間提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。
未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任。具體情形有：
(1)未取得支付業(yè)務(wù)許可經(jīng)營(yíng)基于客戶支付賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。無(wú)證網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為客戶非法開立支付賬戶，客戶先把資金支付到該支付賬戶，再由無(wú)證機(jī)構(gòu)根據(jù)訂單信息從支付賬戶平臺(tái)將資金結(jié)算到收款人銀行賬戶。
(2)未取得支付業(yè)務(wù)許可經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)。無(wú)證發(fā)卡機(jī)構(gòu)非法發(fā)行可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡，聚集大量的預(yù)付卡銷售資金，并根據(jù)客戶訂單信息向商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金。
近年來(lái)由于無(wú)商戶準(zhǔn)入門檻，“二清機(jī)構(gòu)”年交易量高達(dá)上萬(wàn)億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”及跑路等亂象，也引起央行的高度重視。去年底央行辦公廳下發(fā)《通知》表示，要加強(qiáng)無(wú)證機(jī)構(gòu)整治，加大處罰力度。《通知》稱以平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。
縱向擴(kuò)張：以多層分銷方式發(fā)展會(huì)員
通過刷卡層層獲利
中國(guó)的線下套現(xiàn)灰產(chǎn)一直存在，最常見的便是POS機(jī)套現(xiàn)。但在2016年9月6日銀聯(lián)費(fèi)改后，線下的費(fèi)率統(tǒng)一變成了0.6，套現(xiàn)的成本快增加一倍。
此時(shí)，類似云付這樣的線上錢包看到了“機(jī)會(huì)”。無(wú)支付牌照的“云付”APP網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)打著聚合支付的大旗，與持牌照的第三方支付公司勾結(jié)，為最終客戶提供公共事業(yè)支付通道套現(xiàn)。
據(jù)鈦媒 體報(bào)道，很多線上錢包的宣傳，包裝得很高大上，說(shuō)是聚合支付和新式創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但用戶主要還是他們來(lái)套現(xiàn)。而線上錢包的套現(xiàn)邏輯，和線下幾乎一樣：在線下，你可以找一家有POS機(jī)的商家，將錢刷出來(lái)，商家扣掉一定費(fèi)率，再將錢返給你。
比如花唄套現(xiàn)，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶支付后錢直接進(jìn)入他的賬戶余額，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)，且費(fèi)率從零到0.4不等，遠(yuǎn)比線下便宜。由于2016年下半年，線上錢包業(yè)務(wù)開始爆炸，這些項(xiàng)目為了跑馬圈地，開始用一些“畸變”的方式擴(kuò)張。曾經(jīng)有很多人質(zhì)疑云付是否屬于“傳銷”。“這怎么是傳銷呢？這叫裂變發(fā)展”，做過云付的人，都這樣回答。
來(lái)看一看云付的“裂變”模式：云付在其微信公眾號(hào)中介紹稱，云付分別為員工、店長(zhǎng)、老板、渠道商、代理及合伙人，每個(gè)級(jí)別的費(fèi)率不同，級(jí)別越高，費(fèi)率越低。
1。推薦五個(gè)人或者使用云付刷卡量達(dá)到30萬(wàn)可以免費(fèi)升級(jí)店長(zhǎng)級(jí)別；
2。推薦10個(gè)人或者個(gè)人使用云付刷卡量達(dá)到50萬(wàn)可以免費(fèi)升級(jí)老板級(jí)別；
3。如果付費(fèi)880元，可直接升級(jí)為渠道商級(jí)別并可以享受員工刷卡交易萬(wàn)分之十二的分潤(rùn)。而整個(gè)團(tuán)隊(duì)的級(jí)別費(fèi)率差有分別不同的分潤(rùn)，直接推薦一名渠道商級(jí)別可拿到440元推薦獎(jiǎng)金；
4。付費(fèi)8880元可以升級(jí)為代理商，享受員工交易最高萬(wàn)分之十五的分潤(rùn)；直推5個(gè)代理商公司獎(jiǎng)勵(lì)1萬(wàn)元，代理商可以拿到同級(jí)別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬(wàn)分之一刷卡分潤(rùn)；
5。付費(fèi)29800元，可直接升級(jí)為合伙人，享受員工交易最高萬(wàn)分之十八的分潤(rùn)；
6。成為合伙人一年之內(nèi)開發(fā)3個(gè)直推合伙人公司獎(jiǎng)勵(lì)2萬(wàn)，同級(jí)別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬(wàn)分之一刷卡分潤(rùn)。
云付還在APP介紹上稱：“分享就能賺錢，無(wú)限三級(jí)裂變，無(wú)限分銷代理，坐在家里也能做全國(guó)生意。”這背后依然是商戶和平臺(tái)勾結(jié)，共同分成。
據(jù)《企業(yè)觀察報(bào)》報(bào)道，2017年12月27日，云付創(chuàng)始人張某某非常坦誠(chéng)地表示，云付目前有200多萬(wàn)會(huì)員(商戶)，確實(shí)是以刷卡套現(xiàn)獲取利益，級(jí)別最高的會(huì)員每天能獲得數(shù)千元的刷卡分潤(rùn)。目前，云付已經(jīng)全面停止收款，但可以提取分潤(rùn)。
另?yè)?jù)公開資料顯示，天下支付、盛付通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易聯(lián)支付等多家有支付牌照的支付公司為云付提供刷卡通道。而且這些持牌機(jī)構(gòu)大多有“前科”，例如上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司曾因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定的行為，被中國(guó)人民銀行上海分行罰沒共計(jì)人民幣118.66萬(wàn)元。
橫向擴(kuò)張：通過貼牌批量繁殖
根據(jù)廈門檢察院的通報(bào)，該犯罪團(tuán)伙還為其他公司開發(fā)貼牌“OEM”移動(dòng)收款A(yù)PP共一百多個(gè)。在百事易母平臺(tái)上搭建后臺(tái)管理賬戶，為其他公司自主經(jīng)營(yíng)提供系統(tǒng)支撐，通過簽訂協(xié)議方式，與上游機(jī)構(gòu)約定較低支付費(fèi)率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費(fèi)率，從中賺取差價(jià)。
OEM是英文“原始設(shè)備制造商”的縮寫，是指為其他廠商制造設(shè)備但不貼自己品牌的廠商，也就是所謂的貼牌廠。所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來(lái)，換一個(gè)顏色和LOGO，就直接用，快的話一天就可以上線。
云支付正是通過貼牌方式，批量繁殖。
云付客服曾告訴一本財(cái)經(jīng)稱，貼牌費(fèi)是月付3500，年費(fèi)42000，并且不需要任何資質(zhì)或?qū)I(yè)背景，“只要能找好模式就可以做。” 云付已做過200多個(gè)OEM貼牌，僅靠這一項(xiàng)，每年就有了近千萬(wàn)的收入。
值得一提的是，這種批量方式后存在巨大的數(shù)據(jù)泄露及利益損失隱患。
據(jù)一本財(cái)經(jīng)報(bào)道，這些貼牌公司只是獲客渠道，后臺(tái)都是母體公司的，他們無(wú)法獲得這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最核心的東西——數(shù)據(jù)。套現(xiàn)用戶需要填寫的數(shù)據(jù)無(wú)比完備：姓名、銀行卡、手持身份證的照片、密碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數(shù)據(jù)。
而這些，正是黑產(chǎn)最感興趣的。有了這些數(shù)據(jù)，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為容易。行業(yè)中曾出現(xiàn)過一些小型線上錢包，假裝套現(xiàn)，其實(shí)是為了騙取用戶數(shù)據(jù)，注冊(cè)之后，根本套不出錢來(lái)。如果線上錢包想走歪路，可能會(huì)導(dǎo)致用戶巨額損失。由于這些平臺(tái)間關(guān)系很復(fù)雜，有些套現(xiàn)客戶反被“套”，客戶根本找不到這些無(wú)牌“馬甲”平臺(tái)。
民生銀行曾多次涉及大案被罰
另?yè)?jù)通報(bào)，截至案發(fā)，僅通過民生銀行廈門分行提供的業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額達(dá)179億元，獲得利潤(rùn)1900余萬(wàn)元。
事實(shí)上，民生銀行近年來(lái)已領(lǐng)多張來(lái)自銀監(jiān)會(huì)、央行的大罰單，其中不乏“天價(jià)罰單”：
今年3月16日，央行支付司開出史上最大罰單，震驚整個(gè)金融圈。
民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)因違規(guī)開展清算業(yè)務(wù)，被罰1.63億元，隨后廈門分行清算中心被取消。
2017年11月30日，銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局向民生銀行開出罰單，也就是著名的民生銀行30億“飛單”案件。
民生銀行北京分行下轄航天橋支行因銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等，被罰款2750萬(wàn)元，對(duì)包括張穎在內(nèi)的三名員工給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。在2017年各地銀監(jiān)局開出的500多張罰單中，民生銀行航天橋支行罰款金額創(chuàng)下當(dāng)年之最。
此前，2017年4月到6月，民生銀行多次被罰，罰沒合計(jì)超過1000萬(wàn)元。
2017年6月，民生銀行北京分行因違規(guī)虛增存款14筆，違規(guī)辦理同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰850萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人分別給予警告和罰款；
2017年4月，民生銀行領(lǐng)取四張。根據(jù)罰單，民生銀行上海世紀(jì)公園支行、上海市南支行、上海楊浦支行、上海廣場(chǎng)支行于2012年至2013年未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工的私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，均被銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局處罰，四支行合計(jì)被罰155萬(wàn)元。
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